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扫下发票就能贷款 网商银行金晓龙:我们就是要继续当一家“傻子银行”

新京报、界面 , 万联网综合整理 , 2019-09-20 , 浏览:1557

9月19日,网商银行于杭州阿里巴巴总部对外宣布了一款酝酿数月的新产品——发票贷款,助力小微贷。用支付宝扫一扫来扫描一张增值税发票,小微企业就可以获得网商银行的贷款。

 

据悉,此款产品将在全国9省(广州、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西)试行,预计将有超过3000万小微创业者获益,这一新方式年内有望推广至全国。

 

此举或将使得网商银行服务小微企业的数量再上一个数量级。据悉,网商银行已经累计服务1700万小微商家及个人经营者,这其中有80%从未从银行渠道获得过贷款。

 

毫无疑问,履新行长一职半年的金晓龙,正在试图让网商银行再次提速。

 

一、“每个小微企业都有发票,我们可以为9省超3000万小微创业者提供全新的贷款支持。”

 

对于发票贷款的使用,一位蚂蚁金服的人士表示,第一次,扫任意的增值税发票,授权提供过往的税务信息,大部分小商家都可以获得一次性的额度提升。从第二次开始,鼓励扫自己开的或者收的发票,体现自己的经营状况,多扫多得。

 

“每个小微企业都有发票,我们可以为9省超3000万小微创业者提供全新的贷款支持。”网商银行行长金晓龙表示说。在他看来,不设线下网点的网商银行,却可以让每张发票成为自己在线下触达用户的智能柜台。

 

方便并非唯一的特点,在发票贷背后,网商银行打通了“税务”这一大动脉。在使用这一新贷款方式后,9省小微企业的额度平均将上涨3倍,如若是有优秀税务记录的小微企业,在授权并提供税务信息后,额度平均可上涨8-10倍。

 

税务信息一直是金融风控里重要的因子,事实上、各种各样的税贷、发票贷在银行和民间金融公司中也早就存在。但在以往,小微企业却很少利用税务信息来为自己获取贷款,因为要打印提交税务信息并不便利,申请也并非易事,且常常会面临较高的利率。

 

但是,近两年,税务信息化程度大幅度提升,税务系统也一直在力推银税互动,在和互联网银行打通后,用户只需要一键授权,税务信息就可以通过加密方式在税务和银行系统之间流转,成为小微企业证明自己经营能力和信用状况的有力凭证,从而获得更高额的贷款支持。

 

二、“我们就是要继续当一家‘傻子银行’”

 

网商银行成立时,马云曾为其立下“5年服务1000万小微企业”的KPI,2017年,也就是成立满3年时,网商银行便已完成了任务,并且再次设下“接下来3年服务3000万小微企业”的新目标。

 

今年3月,网商银行完成了一次高管迭代,胡晓明担任网商银行新一任董事长,金晓龙升任行长。履新半年时间以来,金晓龙首次对外讲述其提速战略,“我们必须打通更多信息动脉”,金晓龙表示。

 

由于背靠阿里,来自阿里系的数据是网商银行最主要的风控依据,但这些尚没有反映小微企业的经营与信用全貌。但是,在打通税务等阿里系之外的信息后,网商银行就可以对其进行信贷服务,这将大幅度拓展网商银行的小微企业用户面积。而且对用户信用画像更为完整后,也让银行方能够更好地控制风险。

 

发票贷的背后,并不仅仅是信息通,还包含资金通、场景通。金晓龙认为,这“三通”对于网商银行非常重要。打通税务信息,可以让用户面积扩大,风控更为完善;而资金通和场景通,则可以让小微企业获得更低成本的贷款融资。

 

今年以来,针对小微贷款,网商银行频频出手。此前,蚂蚁金服方面透露,网商银行给小商家的贷款利率在2017年下降1个百分点的基础上,2018年再降1.2个百分点,今年还会继续下降。此外,响应税务总局“银税互动”工作,小商家在补充税务信息后,网商银行计划为小商家提额100亿元。

 

据悉,网商银行的不良一直有较好的控制,在开放发票贷之后,金晓龙也同样乐观看好。在他看来,这些客户整体的不良或将更优于其他客群。商家的诚信、信用在很多方面表现是一贯性的,如果在经营方面、纳税方面是规范的,在金融信用记录上也会相对较好。

 

而在网商银行披露2018年年报后,网商银行新任行长金晓龙也曾表示,今年(2019年),网商银行有且只有一件事:继续服务更多的小微商家,并尽力降低给小微商家的贷款利率。“如果说在利润几乎垫底的情况下,还要做这件事是傻子,那我们就是要继续当一家‘傻子银行’,我们的目标本来就是做服务小微企业最多但利润最少的银行。”金晓龙说。

 

这厢网商银行在小微企业贷的征途中快马加鞭,另一边,微众银行也不甘示弱。尽管一直以来更偏重C端现金贷,但常被拿来与网商银行做比较的微众银行发力小微企业贷其实已经有一段时间了。19年年初,微众银行与国家电网合作,推出了基于电费缴纳记录的“微电贷”;同时,微众银行推出了一款新的小微企业贷——订货贷……这些举动显示,擅长个人现金贷的微众银行正在加紧弥补自身场景不足的缺陷,探索不同场景下的小微企业贷款模式。

 

一方面,现金贷已沦为一个激烈竞争的红海市场,同时监管对无场景现金贷的监管不断趋向严厉;另一方面,政策层面持续鼓励和支持互金机构发展小微信贷,而后者的市场参与门槛较高,竞争者较少,前景广阔。

 

世界银行报告显示,中国中小企业数量约5600万,潜在融资需求高达29万亿,其中41%的中小微企业存在信贷困难。对互联网和互金巨头而言,这显然是一块“钱景无限”的沃土——网商银行、微众银行们已不断发力,抢占市场。

 

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